Kaj je COBRA in kako vpliva na Medicare?

• COBRA vam omogoča, da ohranite načrt zdravstvenega zavarovanja nekdanjega delodajalca do 36 mesecev po odhodu z dela.
• Če ste upravičeni do Medicare, ga lahko skupaj s COBRA uporabite za plačilo zdravstvenega varstva.
• COBRA vam omogoča, da še naprej zagotavljate zavarovalno kritje za zakonca in vzdrževane družinske člane.

COBRA je možnost zdravstvenega zavarovanja za ljudi, ki so pred kratkim zapustili službo. V okviru COBRE lahko ostanete pri zdravstvenem načrtu nekdanjega delodajalca, tudi če niste več zaposleni. Pokritost COBRA lahko obdržite 18 ali 36 mesecev, odvisno od vaše situacije.

Če imate Medicare, lahko COBRA dopolnite z vašim kritjem in pomagate pri plačilu več storitev. V nekaterih primerih lahko skupna uporaba COBRE in Medicare prihranite denar.

Ali imate hkrati COBRA in Medicare?

COBRA in Medicare lahko imate skupaj, če ste bili že vpisani v Medicare, ko postanete upravičeni do COBRE. Če ste na primer 67 let in uporabljate kombinacijo pokritosti in pokritosti Medicare s strani delodajalca, nato pa se upokojite ali skrajšate na krajši delovni čas, ste lahko upravičeni do COBRA in Medicare.

Po drugi strani pa, če postanete upravičeni do Medicare, ko ste že vpisani v COBRA, se vaše kritje COBRA konča. Torej, če zapustite službo pri 64 letih in se vpišete v COBRA, bo vaša pokritost s COBRA prenehala, ko dopolnite 65 let in se včlanite v Medicare.

Kako COBRA in Medicare sodelujeta?

Če imate več vrst zavarovalnega kritja, je povračilo zavarovanja ponudnikom zdravstvenih storitev razdeljeno na dve vrsti: primarno in sekundarno. To temelji na tem, katero zavarovanje plača najprej in katero plača drugo.

Če imate ugodnosti Medicare in COBRA, je Medicare vaš glavni plačnik. To pomeni, da bo Medicare najprej plačal storitve, vaš načrt COBRA pa bo pomagal plačati preostale stroške.

Na primer, ko uporabljate del B Medicare, običajno plačate sozavarovanje v višini 20 odstotkov stroškov, odobrenih s strani Medicare, za storitev. Če ima vaš načrt COBRA nižjo sozavarovanje ali odbitek, ga lahko uporabite za plačilo tistih preostalih 20 odstotkov.

Načrti CORBA lahko zajemajo tudi storitve, ki jih Medicare deli A in B ne opravljajo, na primer nego zob, nego oči ali zdravila. Te dodatne stroške lahko krijejo tudi ločeni načrti Medicare Advantage (del C) ali Medicare del D.

COBRA ali Medicare?

Medicare nadomešča tradicionalne zavarovalne načrte. Medicare pokritost je na voljo po delih. Del A in B sestavljata original Medicare. Vsak del Medicare zajema različne storitve. Deli Medicare so:

• Medicare Del A (bolniško zavarovanje). Del A zajema bivanje v bolnišnici, usposobljenih negovalnih ustanovah in drugih okoljih bolnišnične oskrbe.
• Medicare Del B (zdravstveno zavarovanje). Del B zajema obiske zdravnika, vožnje z rešilci, medicinsko opremo, terapije in druge zdravstvene storitve.
• Medicare Del C (Medicare Advantage). Načrti dela C zajemajo vse, kar delata dela A in B, z dodatnim kritjem za zobe, sluh, vid in včasih tudi zdravila.
• Medicare Del D (zajetje drog). Del D zajema zdravila. Načrt dela D lahko dodate prvotnemu programu Medicare ali načrtu dela C.

COBRA v primerjavi z originalno Medicare

Načrt COBRA bo verjetno zajemal storitve, ki jih prvotna Medicare ne. COBRA vam lahko prihrani denar, odvisno od vaše potrebe po teh storitvah. Toda nakup dodatnega načrta Medigap lahko pomaga tudi pri pokrivanju nekaterih stroškov in je lahko cenejši od COBRE. Pomembno je, da natančno preberete podrobnosti svojega načrta in jih primerjate s kritjem Medicare.

Prednosti Medicare

• cenovno ugodnejši za večino ljudi
• pokritost traja do konca vašega življenja
• možnost izbire med različnimi načrti Medicare Advantage
• možnost dopolnitve kritja z Medigapom ali delom D

Proti Medicare

• zajema samo vas in ne vašega zakonca ali vzdrževane osebe
• original Medicare ne zajema vseh storitev
• načrti Medicare Advantage na vašem območju morda ne ustrezajo vašim potrebam

COBRA proti Medicare Advantage

Stroški programov Medicare Advantage se razlikujejo glede na izbrani načrt in vašo lokacijo. Vsi načrti niso na voljo v vseh zveznih državah. Na splošno lahko najdete načrte Medicare Advantage, ki zajemajo storitve, ki jih prvotni Medicare ne vključuje. Vaši stroški v primerjavi s načrtom COBRA bodo odvisni od podrobnosti načrtov COBRA in načrtov Advantage, ki so vam na voljo.

COBRA proti Medicare, del D

Vaš načrt COBRA bo verjetno vključeval kritje za zdravila, vendar boste odgovorni za plačilo celotnega zneska premije. Načrti Medicare Del D so na voljo po najrazličnejših premijah. Izberete lahko načrt, ki ustreza vašim potrebam in proračunu.

Prednosti COBRE

• vam omogoča, da ohranite enako pokritost načrta delodajalca
• vam omogoča kritje zakonca in vzdrževanih družinskih članov
• običajno pokriva zdravila in druge storitve, ki jih prvotna Medicare ne
• lahko imajo nižje doplačila ali sozavarovanja kot Medicare

Proti COBRA

• traja le 18 do 36 mesecev
• premije so lahko zelo drage
• morda manj prilagodljiv kot načrt Medicare Advantage

Je COBRA dražja od Medicare?

Za večino ljudi bo COBRA bistveno dražja od Medicare. V nekaj okoliščinah pa to morda ne bi bilo tako.

Stroški dela A Medicare

Medicare je razdeljen na dele. Del Medicare je pokritost bolnišnice in večina ljudi zanj ne plača premije. Dokler ste upravičeni do ugodnosti pokojninskega sveta za socialno varnost ali železnico, ne boste plačevali premij dela A.

Če še niste dovolj delali, da bi izpolnili pogoje za ugodnosti socialne varnosti, lahko za svoj del A plačate kar 471 USD na mesec.

Stroški dela B Medicare

Del B Medicare je zdravstveno zavarovanje in večina ljudi zanj plača standardni znesek premije. Leta 2021 znaša ta znesek 148,50 USD. Torej bo za večino ljudi Medicare cenejši, razen če njihova pokritost s COBRA ne doseže premije, ki je nižja od 148,50 USD.

Standardne premije za del B ne plačajo vsi. Če imate dohodek posameznika večji od 88.000 USD, vam bomo zaračunali prilagojeni znesek. Ta znesek je znan kot mesečni znesek prilagoditve, povezan z dohodkom (IRMAA). Višji kot je vaš dohodek nad 88.000 USD, več bo vaš IRMAA.

COBRA stroški

Če se dodatna doplačila za dele A ali B nanašajo na vas, je COBRA morda dejansko cenejša od Medicare.

Na primer, če je vaš dohodek kot posameznik večji od 500.000 dolarjev ali 750.000 dolarjev kot zakonski par, boste mesečno plačevali največ 504,90 dolarja za kritje dela B. Če niste zaslužili 30 delovnih kreditnih točk, boste za kritje dela A plačali še 471 USD. To pomeni, da bi vaši skupni stroški za dela A in B znašali 975,90 USD na mesec.

Glede na vaš prejšnji zdravstveni načrt je lahko pokritost z zdravilom COBRA cenejša.

Ali Medicare pokriva mojega zakonca ali vzdrževane družinske člane?

Medicare je individualni načrt. Zajema samo vas. V nasprotju z načrtom vašega delodajalca v svoj načrt ne morete dodati zakonca ali vzdrževane družine. COBRA bo vašemu zakoncu in vzdrževanim družinskim članom omogočila, da ostanejo na vašem kritju.

Torej, če je vaš načrt zajemal zakonca ali vzdrževane družinske člane, je COBRA morda pametna izbira. Če ste na primer stari 66 let in ste pravkar zapustili službo, boste lahko skupaj uporabljali COBRA, Medicare ali oboje. Če je vaš prejšnji načrt zajemal vašega 55-letnega zakonca in dva šolajoča se otroka, bodo prav tako upravičeni do kritja COBRA. Niso upravičeni do dodajanja v načrt Medicare.

V tem primeru se lahko vpišete v Medicare, medtem ko vaš zakonec in otroci uporabljajo COBRA za nadaljevanje zavarovalnega kritja.

Kako naj izberem najboljše kritje zame?

Ko iščete pokritost z Medicare in COBRA, je najboljša izbira za vas odvisna od vaše situacije. Vaš proračun, osebne zdravstvene potrebe in potrebe vašega zakonca ali vzdrževanih družin vam bodo pomagali določiti najboljšo izbiro za vas in vašo družino.

Ko zapustite službo, imate vsaj 60 dni časa, da se odločite, ali boste prevzeli kritje COBRA. Če še niste vpisani v del B Medicare, boste imeli do vpisa 8 mesecev po odhodu iz službe. To časovno okno lahko uporabite za tehtanje možnosti.

Dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri izbiri COBRE ali Medicare

• stroški vaših premij Medicare
• stroški vaših premij COBRA
• stroški vseh zdravil, ki jih jemljete
• znesek doplačila in sozavarovanja za vaš načrt COBRA
• načrti Medicare Advantage, ki so na voljo na vašem območju
• stroški oskrbe za zakonca ali vzdrževane družinske člane

Poznavanje teh informacij vam lahko pomaga pri odločitvi, katera možnost je za vas najbolj smiselna.

Kako naj preklopim na Medicare, če sem zdaj na COBRA?

Če postanete upravičeni do Medicare, medtem ko ste na COBRA, se vaše kritje COBRA ustavi. V Medicare se lahko vpišete kot običajno. Ni vam treba narediti nobenih dodatnih korakov. Prepričajte se, da ste se prijavili med začetnim oknom za vpis.

Okno traja od 3 mesecev pred 65. rojstnim dnem do 3 mesece po njem. Če se vpišete po tej točki, vam bomo zaračunali zamudo pri včlanitvi.

Če skupaj uporabljate Medicare in COBRA in ne želite več, da bi pokrili COBRA, lahko to storite pri zavarovalnici. Paket informacij iz oddelka za človeške vire vašega nekdanjega podjetja naj vam pove, kako to storiti. Kritje COBRA je iz meseca v mesec, zato ga lahko kadar koli prekličete.

Kaj je COBRA?

COBRA je kratica, ki izhaja iz zveznega zakona, ki ga je ustvaril: Konsolidirani zakon o usklajevanju proračuna Omnibus iz leta 1985. Vsi delodajalci z več kot 20 zaposlenimi morajo zagotoviti kritje COBRA. Tudi če delate v podjetju z manj kot 20 zaposlenimi, boste morda še vedno upravičeni do kritja COBRA, odvisno od vaše države.

COBRA zagotavlja, da če ste sodelovali v zdravstvenem načrtu delodajalca, ste vi in ​​vaši vzdrževani člani upravičeni do nakupa istega načrta po odhodu z dela. Zavarovanje COBRA vam in vaši družini pomaga, da ohranite zdravstveno zavarovanje, medtem ko iščete novo službo ali drugo kritje.

Ko zapustite službo, vas bo o tem obvestil zdravstveni načrt ali kadrovska služba nekdanjega delodajalca. Obvestilo vas bo obvestilo, kdaj se vaš načrt konča in kakšne korake morate obdržati. Na ponudbo se boste morali odzvati in sprejeti kritje COBRA do roka, navedenega v vašem obvestilu. Po zakonu boste imeli za odgovor vsaj 60 dni.

Kako se kvalificirate za COBRA?

Ljudje se najpogosteje kvalificirajo za COBRA tako, da zapustijo službo, kjer so sodelovali v zdravstvenem načrtu, ki ga je ponudil delodajalec. V tem primeru bodo nekdanji zaposleni in vsi, ki so načrtovali načrt, vključno z zakoncem in otroki, prejeli kritje COBRA.

Obstaja nekaj dodatnih primerov, ko boste morda lahko dobili zdravstveno zavarovanje prek COBRE:

• Če imate zdravstveno zavarovanje prek zakonca ali starša, vendar ga izgubite zaradi smrti, ločitve ali druge življenjske spremembe. Če imate na primer zdravstveno zavarovanje prek službe svojega zakonca, nato pa se ločite, ta politika več ne zajema. V tem primeru bi lahko COBRA ohranili načrt, medtem ko iščete drugo pokritost.
• Še en primer je, da če ste stari 24 let s kritjem prek zdravstvenega načrta, ki ga je zagotovil delodajalec vašega starša, in starš umre, lahko prek tega načrta kupite kritje COBRA. Pokritje COBRA lahko uporabite tudi, če vaš zakonec ali starš, ki ga krijete, preneha uporabljati zdravstveno varstvo, ki ga sponzorira delodajalec, ker je postal upravičen do Medicare.
• V nekaterih primerih lahko postanete upravičeni do COBRA, tudi če še vedno imate službo. To se lahko zgodi, če vaše delo nudi zdravstveno zavarovanje samo redno zaposlenim in se vam ure skrajšajo na krajši delovni čas. V tem primeru lahko za ohranitev načrta uporabite pokritost COBRA, čeprav niste več polni.

Ali obstajajo situacije, zaradi katerih ne izpolnjujete pogojev za COBRA?

Na splošno boste upravičeni do kritja COBRA, ne glede na to, zakaj ne delate več pri nekdanjem delodajalcu. Izjema so le primeri "hudih kršitev." Ta izraz se običajno nanaša na resne in možne nezakonite prekrške, na primer pojavljanje na delovnem mestu pod vplivom alkohola ali drugih snovi, kraja pri delodajalcu ali nadlegovanje drugih zaposlenih.

Če se je vaša zaposlitev iz kakršnega koli drugega razloga končala, boste še vedno upravičeni do kritja. To velja tudi, če ste bili odpuščeni ali odpuščeni iz razloga, kot je skrb za uspešnost.

Kdo plača COBRA?

Prejemnik zavarovanja je praviloma tisti, ki ga plača. Odgovorni boste za celoten znesek premije. Za mnoge ljudi je zaradi tega COBRA draga možnost za kritje. Poleg tega vam lahko nekdanji delodajalec zaračuna upravno takso do 2 odstotkov. To pomeni, da bi lahko plačali 102 odstotkov zneska premije.

Če bi imeli na primer polico prek svojega delodajalca s premijo 500 USD in bi delodajalec plačeval 80 odstotkov teh stroškov, medtem ko ste bili zaposleni, bi za to zdravstveno zavarovanje plačevali 100 USD na mesec. V okviru COBRE bi za enako kritje plačevali 510 USD na mesec. Ostali stroški vašega zdravstvenega varstva, kot so franšize, sozavarovanja in doplačila, bi ostali enaki.

Odvoz

COBRA vam omogoča, da ostanete v zdravstvenem načrtu, ki ga ponuja delodajalec, tudi po tem, ko ste zapustili službo. Odgovorni boste za celoten znesek premije, vključno z delom, ki ga je plačal vaš delodajalec.

COBRA in Medicare lahko skupaj uporabljate za kritje svojih zdravstvenih potreb in potreb svoje družine. Glede na vaš načrt lahko COBRA krije storitve, ki jih Medicare ne, ali pa jih krije po nižji ceni. Medicare je vedno glavni plačnik, če uporabljate Medicare in COBRA skupaj.

Na koncu je izbira med skupno uporabo COBRA, Medicare ali COBRA in Medicare odvisna od vas. Ko primerjate svoje možnosti in njihove stroške, upoštevajte svoj proračun, zdravstvene potrebe in družinske razmere.

Ta članek je bil posodobljen 20. novembra 2020, da odraža informacije o Medicareju leta 2021.